כיצד לממן מחדש הלוואה

תוֹכֶן

• בשלבים
• חלק 1 מדוע לממן מחדש הלוואה
• חלק 2 כיצד לממן מחדש הלוואה
• חלק 3 בעת מימון מחדש של הלוואה

אם הריבית של קרדיט אחד או יותר גבוהה מדי, תוכלו למחזר אותם מחדש. מימון מחדש של הלוואה כרוך בתשלום ההלוואה בשלב מוקדם תוך הלוואה בשיעור נמוך יותר במקביל. פעולה זו עשויה לאפשר לכם ליהנות מירידה בריבית. מימון מחדש נוגע בעיקר להלוואות בריבית קבועה, מכיוון שהלוואות בריבית משתנה מאפשרות ליהנות מהפחתות בריבית. כדי לממן מחדש הלוואה בריבית קבועה, עם זאת, עליכם לשלם קנסות בתשלום מראש.

בשלבים

חלק 1 מדוע לממן מחדש הלוואה

למימון מחדש של אשראי יכולות להיות יתרונות רבים, אך ראשית עליכם לשאול מדוע אתם רוצים לממן מחדש את האשראי שלכם.

1. 
   

   
   הריבית שלך גבוהה מדי. הסיבה העיקרית למימון מחדש של הלוואה היא לקבל ריבית נמוכה מכפי שיש לך כרגע.מימון מחדש כדאי רק אם תוכלו לקבל ריבית נמוכה בהרבה מהשיעור שיש לכם ועדיין יש לכם הרבה מה להחזיר.
   • קנסות מסוימים בתשלום מראש עשויים לפעמים להגדיל עד 3% מההון החוב.
   • החזר מוקדם מעניין כאשר הריבית ירדה בצורה חדה או אם המצב הכלכלי שלך השתפר משמעותית מאז היום שלקחת את ההלוואה.
     • תוכלו למצוא בקישור זה ברומטר של ריביות לפי אזורכם וכן היסטוריה של ריביות משכנתא. מידע זה מתעדכן באופן שוטף.
2. אל לנו לאבד את העין מהעובדה שפתרון מימון החובות נותר מצב יוצא דופן ומשלם כדי להתגבר על קושי זמני במאזן כספיו האישיים. אל תשתמש בזה עוד יותר בלי מאמץ נוסף של חוב. אתה יכול לקרוא הגדרה מפורטת על שאלות וטכניקות מחודדות של חוב (מקור). המשמעת הפיסקלית נותרה הערובה האופטימאלית היעילה והיעילה ביותר לחיים כלכליים בריאים, למעט תאונות חיים בלתי צפויות (פיטורים, מחלות, פרידות וכו ').

3. 
   

   
   
   
   צמצם את סכום התשלומים. סיבה נפוצה למימון מחדש של הלוואה היא הרצון להפחית את התשלומים החודשיים. על ידי ארגון מחדש של ההלוואה הנוכחית שלך, אתה יכול להפחית את ההוצאות החודשיות שלך על ידי החזר האשראי שלך לתקופה ארוכה יותר.

4. 
   

   
   איחוד חובות. איחוד חובות יכול לעזור לכם להפחית את החוב על ידי איחוד ההלוואות השונות. אתה יכול לחסוך בריבית ותצטרך רק תשלום אחד עבור כל נקודות הזכות שלך.
   • איחוד חובות יכול לאפשר לך להאריך את תקופת האשראי שלך כדי להפחית את התשלומים החודשיים שלך.
   • ניתן להפחית משכנתא עד 25 שנה.
   • איחוד מאפשר לך להוסיף סכום למשכנתא כדי לקבל ריבית נמוכה יותר מאשר הלוואות או כרטיסי אשראי קונבנציונליים.

5. 
   

   
   נקה מזומנים. מימון מחדש מאפשר לך לפדות מזומנים כדי לבצע תשלומים חודשיים או לאזן את התקציב הכולל שלך על ידי הוספת סכום להלוואה שלך.
6. מימון פרויקט חדש. מימון מחדש מאפשר לך לבצע הלוואה ברשת בשווי שיפוץ הבית שלך, לממן נכס חדש, לקנות מכונית חדשה וכו '.
   • הלוואות הון וקווי אשראי מציעים ריבית נמוכה יותר מכמה סוגים אחרים של הלוואות ומעניקים לך גישה לזיכוי חדש עבור הוצאות ספציפיות.
   • אם יש לך בית, אתה יכול להשתמש בערך הנקי שלו כדי להוריד את העלויות החודשיות שלך.

7. 
   

   
   
   
   מחזר מחדש פעם שנייה. קחו בחשבון שתוכלו לממן מחדש אשראי (או יותר) פעם שנייה (למעשה, כמה פעמים שתרצו) לאחר שיפור האשראי שלכם.
   • הלוואה ממומנת מחדש מאפשרת לך לבנות מחדש את האשראי הכולל שלך בקלות רבה יותר.

חלק 2 כיצד לממן מחדש הלוואה

ישנן דרכים שונות לממן מחדש הלוואה. בחר את זה המתאים ביותר לצרכים שלך.

1. 
   

   
   הפחית את הלוואת המשכנתא שלך. הפחתת המשכנתא מאפשרת לכם לחסוך אלפי יורו באסטרטגיה פשוטה מאוד. על ידי ביצוע תשלומים נוספים על בסיס קבוע, אתה יכול לחסוך עד 20,000 יורו תוך שנתיים על ידי תשלום של 10 יורו נוספים בכל שבוע, מכיוון שאתה חוסך ריבית על ידי פירעון האשראי שלך מהר יותר.
   • יתרון נוסף בהפחתת המשכנתא הוא העובדה שעל ידי חיסכון בדרך זו אינכם צריכים לדאוג לשלם מיסים על הסכומים שנחסכו.
   • כשאתה מתחיל להחזיר את ההלוואה שלך, הרוב המכריע של התשלומים שלך משמש לכיסוי הריבית על הסכום המושאל. בתשלומים רגילים לוקח 5 שנים בממוצע לראות את הון המשכנתא מתחיל לרדת.

2. 
   

   
   תשלומים שבועיים. על ידי ביצוע תשלומים חודשיים אתה מבצע 12 תשלומים בשנה. על ידי ביצוע תשלומים שבועיים, אתה מצפה לבצע 4 תשלומים בחודש, כך 48 תשלומים שנתיים (12 על 4). עם זאת, לשנה יש 52 שבועות ולעיתים 53. על ידי ביצוע תשלומים שבועיים, תחזיר את ההלוואה שלך מהר יותר ותשלם פחות ריביות.
3. בצע תשלומים נוספים. ביצוע תשלומים נוספים כרוך בתשלום נוסף או יותר לתשלומים הרגילים שלך. אם, למשל, אתה מוכר רהיט או מכשיר אלקטרוני, זוכה בפרס הגרלה או שיש לך החזר מזומן בלתי צפוי, שלם תשלום נוסף כדי להפחית את ההלוואה במקום לבזבז אותה שלא לצורך.

4. 
   

   
   צמצם את משך ההלוואה. כדי להפחית את משך זמן המשכנתא, עליכם לשלם סכומים חודשיים (או שבועיים) גבוהים יותר. זה יאפשר לך להשתחרר מהמשכנתא מהר יותר.
   • כדי להחזיר משכנתא של 200,000 יורו בריבית של 7% במשך 25 שנה, תשלמו 224,000 יורו ריבית (בנוסף להון). אותה משכנתא שנפרשת על פני 15 שנה כמובן מייצרת עלייה בתשלומים, אך תחסכו יותר מ 100,000 יורו בריבית! מה לשאול את עצמך לא?
5. איחוד החובות שלך. איחוד יתרות כרטיס הבנק שלך בריבית נמוכה יותר יכול להפחית משמעותית את עלויות הריבית שלך (בהתבסס על התעריפים שגובים עבור כרטיסי בנק אלה).
   • איחוד יכול לתת לך ריבית כוללת נמוכה יותר משיעור כל החובות שנצברו. אתה יכול גם להאריך את הטווח להפחתת התשלומים.
     • אם אתה מאריך את התקופה, עדיין יש לך אפשרות לשלם יותר מהסכום המינימלי בכל עת.

6. 
   

   
   נצל את הבית שלך. על ידי שימוש בביתך כבטוחה להלוואה, אתה יכול לנהל משא ומתן על ריבית נמוכה יותר עבור כל החובות המאוחדים שלך. אתה יכול להאריך את תקופת ההחזר על ידי הקטנת סכום התשלומים שלך.

7. 
   

   
   קבץ את החובות שלך באותו מקום. על ידי איגום החובות במוסד אחד תחסוך זמן. מוסדות מסוימים מאפשרים לך לגשת לחשבונות שלך ביום ובלילה באמצעות בנקאות חיה, שירותים ניידים ובנקאות טלפונית.
   • חלק מהבנקים מציעים לך תוכניות מימון מחדש בהתאמה אישית המאפשרות לך לאחד את החובות שלך באותה חברה, למשל, בנק BNP Paribas.
8. למחזר הלוואה בבנק אחר. מימון מחדש חיצוני מאפשר לך לחסוך משמעותית. תאר לעצמך ששאלת 200,000 יורו בשנת 2008, יוחזר תוך 20 שנה בשיעור קבוע של 5% ואתה משלם תשלום חודשי של 1,307 יורו. בשנת 2013 בנקאי אחר מימן את רכישת הלוואתך מחדש עם זיכוי חדש של 165,000 יורו (שהוא היתרה העיקרית) שיש להחזר תוך 15 שנים בשיעור קבוע של 3.50%. התשלום החודשי החדש שלך הוא 1,187 יורו. יש לך רווח של 120 יורו בחודש, המייצג בסך הכל 21,600 יורו (120 על 12 על 15).
   • כמובן שאתה צריך לשלם את עלויות המבצע, את הפיצוי לשלם לבנקאי שאתה מוותר עליו עם הדמעות בעין (במקרה זה כ -2,000 יורו), דמי המשכנתא הראשוניים, הוצאות שונות (כ -300 יורו) ואגרות אשראי חדש (כ -5,300 אירו). בסך הכל: 7,600 יורו.

9. 
   

   
   עלויות מימון מחדש. גם אם תחסוך כסף בטווח הרחוק, מימון מחדש מוביל לעלויות. ישנם עמלות מסוימות שלא תוכלו להימנע מהן. העמלות השונות שתצטרך לשלם מוצגות להלן.
   • עמלות. עליכם לשלם דמי עיבוד לבנק המארגן את המימון מחדש. עלויות אלה עומדות ביחס לסכום ההלוואה ובאופן כללי מייצגות בין 500 ל -1,000 אירו.
     • העמלות ניתנות למשא ומתן.
   • הלירה. LIRA (שיפוי בתשלום מראש) לא יכול לעלות על סמסטר ריבית אחד או 3% מההון המצטיין. עם זאת, LIRA אינה חלה על מימון מחדש של שערים משתנים ללא סגר.
   • דמי אחריות. זה לוקח בין 1.25 ל 1.50% מהסכום שהושאל עבור הפיקדון (חלק מוחזר לאחר ההחזר שלך) וכ -2% עבור המשכנתא. בשני המקרים, עלויות אלה כלולות במימון מחדש. אם אתה זקוק לגיוס המשכנתא, צפה לשכר טרחה של 0.5% עד 2% מסכום האשראי המגובה במשכנתא (ניתן לשאת ולתת על עמלות אלה עם הבנק המממן מחדש).
   • עמלות מתווך. עמלת המתווך היא 5% מסכום ההלוואה המתאים למימון מחדש שלך.
   • עמלות נוטריון. אם מדובר במשכנתא, בדרך כלל מעריכים את שכ"ט הנוטריון ל -8% לרכישת דיור ישן. עם זאת, אחוז זה עשוי להיות משתנה.
     • חלק מהעמלה מחושב על סכום ההלוואה על בסיס דיכאוני, אך האחר נותר קבוע. אם יש ויתור על משכנתא, עליכם לשלם גם דמי נוטריון.
   • ביטוח מוות ונכות. עלויות ביטוח המוות והנכות נעות בין 0.25% ל 0.65% מהשיעור האפקטיבי הכולל. עם זאת, לא כל הבנקים דורשים ביטוח.

10. 
    

    
    מימון מחדש של שער משתנה. על ידי סידור מימון מחדש עם הלוואה בריבית משתנה, אתה מסתכן לראות את התעריף. בחר עדיף לשיעור מכוסה שהוא הלוואה בשיעור מסתובב.
    • גם אם השוק ישתנה והריבית תעלה, לשיעור המכוסה יהיה שיעור מכוסה. אם, למשל, תירשם לקבלת הלוואה בשיעור שווי 6%, היא לא תוכל לעלות על 7% או מתחת ל 5% (וריאציה של 1%). ניתן גם לנהל משא ומתן על וריאציה זו בשיעור של 2%.
      • התעריף המכוסה הוא מכסה שער משתנה. זהו שיעור מועדף בהקשר של אשראי לטווח ארוך.
11. הסימולטורים. לפני שתבחר בבנק לממן מחדש את האשראי שלך, תוכל לבצע הדמיה כדי לגלות האם תנאי הריבית מועילים כעת למימון מחדש שלך. תוכלו למצוא סימולטורים שונים על ידי חיפוש באינטרנט. בין הסימולטורים השונים תוכלו למצוא:
    • מימון מימון. France Immo מציעה מגוון רחב של סימולטורים פיננסיים:
      • חישוב רכישת הנדל"ן
      • חישוב רמת החובות
      • החלקת הלוואות
      • חישוב ערבויות
      • סימולטור רכישה חוזרת של צרכנים ונדל"ן
12. חברות המימון מחדש. חברות מסוימות מציעות עזרה בכדי לבצע בדיקה מהירה של התיק שלך ולמצוא את הפתרונות הטובים ביותר למקרה שלך. ביניהם:
    • אשראי דומוס
    • Finadéa

13. 
    

    
    החברה אמפרונטיס. חברת אמפרונטיס מספקת לך כלים רבים לניתוח ולחישוב במקרה הטוב שיעור מותאם אישית על בסיס שווקים אזוריים בצרפת.
    • Empruntis מציעה לך גם מחשבון שימושי המאפשר לך לקבוע את עמלות הנוטריון שלך, את התשלומים החודשיים שלך ואת כושר הקנייה שלך.
14. מדריך החיסכון. תוכלו למצוא באתר החוסך במדריך סימולטור מצוין המאפשר לך לחשב את מימון המחזור שלך בהתאם למצבך הנוכחי והריבית הקיימת בשוק הצרפתי יום אחרי יום.

15. 
    

    
    SCI. SCI (חברת נדל"ן) הוא כמובן לא פיתרון פלא, אך אם זה מובן היטב ומשומש היטב, זהו כלי מצוין לניהול נכסי הנכס שלך. בדרך כלל לא מומלץ להשתמש ב- IBS לרכישת מגוריכם העיקריים, אך יכול להיות לה יתרונות רבים כגון ריבית מס (במיוחד בתחום האחוזה, רווחי הון או שכר דירה).
    • כדי לכתוב את תקנות SCI, כמעט חובה לפנות לאיש מקצוע (עורך דין, מומחה מס, יועץ משפטי, נוטריון). העלויות שנגרמו הן בסביבות 1,500 יורו.

חלק 3 בעת מימון מחדש של הלוואה

האינטרס של מימון מחדש מבוסס על הרעיון של השגת משכנתא טובה יותר. אסור לעשות זאת בכל עת.

1. 
   

   
   לא ניתן לממן מחדש את כל הזיכויים! כלל בסיסי אך לא רשמי הוא שההבדל בין שיעור האשראי הנוכחי שלך לזה שאתה רוצה להרוויח חייב להיות לפחות 1% לפחות למחצית מהתקופה שנותרה. מימון מחדש של האשראי שלך יכול במקרה זה להיות מעניין.
   • בחינה מחדש של משכנתא גורמת להוצאות (3 חודשי ריבית על ההון המצטיין ביחס למימון מחדש פנימי, הרמת המשכנתא, שכר הטרחה וכו ')
   • חידוש אשראי מחייב אותך במקרים רבים להשתמש בנוטריון.

2. 
   

   
   חשב את עלות הריבית. תקופות מסוימות מועילות יותר למימון מחדש של האשראי שלך, אך בכל מקרה עליכם לפעול על פי 3 העקרונות הבאים:
   • חשב את עלות הריבית של המשכנתא הנוכחית שלך
   • לחשב את עלות הריבית (החזויה) של מימון מחדש של הלוואת המשכנתא תוך התחשבות בעונשים מסוימים שנוספו להלוואת המשכנתא
   • בחר באפשרות בעלות הריבית הנמוכה ביותר
3. מגמת השנה. בשנת 2014 מוסדות הלוואות מציעים לעתים הצעות מעניינות במיוחד ללקוחותיהם לאור הופעתם של שחקנים חדשים בתחום הפיננסים והלוואות. יתכן שאתה מודע לכך שישנם 3 סוגים של מימון מחדש המבוקשים במיוחד:
   • מימון מחדש של נדל"ן ואשראי צרכני לבעלי בתים
   • מימון מחדש של חובות צרכנים שהתממש רק עבור השוכר והבעלים
   • מימון מחדש של הלוואות דירה באמצעות הבעלים
     • מתווכים מדברים על הכלל הבסיסי שמימון מחדש מחדש הוא יתרון רק כאשר ההפרש בריבית מגיע למינימום של 1% ותקופת האשראי שנותרה היא לפחות 10 שנים.

4. 
   

   
   האסטרטגיה הפיננסית. אם אתה רוצה לצפות בלוח זמנים שנקבע בעבר, שקול את הגורמים הבאים:
   • האילוצים הקשורים לדירוג אשראי חיצוני
   • הרצון לתפוס תנאי שוק נוחים במיוחד
   • ביצוע אסטרטגיה פיננסית עולמית המלווה באסטרטגיה של התערבות או שינוי היקף
   • הרצון לשנות באופן משמעותי פרמטרים מסוימים של האשראי הקיים והופך את התיקון הפשוט לא מספיק

5. 
   

   
   לקסיקון אשראי למשכנתא. בכל אופן, אם ברצונכם לנהל משא ומתן על התנאים הטובים ביותר למימון מחדש שלכם, יהיה זה חכם לדעת כמה מילים השייכות לשפת הכספים. תוכלו למצוא לקסיקון שלם ביותר (עם הסברים) בקישור זה.