כיצד להכין תקציב

תוֹכֶן

• בשלבים
• חלק 1 קביעת יעדים
• חלק 2 קביעת הכנסותיך
• חלק 3 זיהוי הוצאות
• חלק 4 נהל את ההוצאות שלך והתאם את התקציב שלך

תקציב הוא פשוט רשימת ההכנסות וההוצאות הצפויות לתקופה נתונה. רוב האנשים קובעים תקציבים חודשיים ושנתיים. על ידי הגדרה נכונה של התקציב, תוכלו לנצל טוב יותר את הכסף שלכם ולהגיע ליעדים הכספיים שלכם. תהיה לך מבט טוב יותר על הכספים שלך ותמנע הפתעות לא נעימות: לחץ לשלום!

בשלבים

חלק 1 קביעת יעדים

1. 
   

   
   זהה את היעדים הפיננסיים שלך ניהול הכסף שלך לא נועד רק לכסות את ההוצאות השוטפות שלך, אלא גם לשלם את החובות שלך ולשים כסף בצד לעתיד. אם לא תצליחו לשלוט בעצמכם ולנהל את כספכם, תצטרכו לסמוך על אחרים שיעשו זאת עבורכם. בנקאים חמדנים וקרובי משפחה בעלי כוונות טובות לא תמיד יעניינו את ליבכם ולא תמיד יהיו עצות טובות. במקום לסמוך על אחרים, קח פיקוד והתחל בקביעת יעדים פיננסיים ספציפיים ומציאותיים.

2. 
   

   
   השתמש בשיטה SMART. היעדים הפיננסיים שלך יצטרכו להיות ספציפיים (Specific, באנגלית), ניתן לכימות (מדיד, באנגלית), בר השגה (השגה, באנגלית), רלוונטי (דיווח, באנגלית), נרשמים בתוך מגבלת זמן (זמן ממוסגר, באנגלית).
   • חלק את היעדים הפיננסיים שלך ליעדים לטווח קצר (פחות משנה), יעדים לטווח בינוני (1-5 שנים) ומטרות לטווח ארוך (מעל 5 שנים).
   • לדוגמא, נניח שיש לך מטרה לטווח בינוני להניח בצד 4,500 אירו לרכישת מכונית בתום הלימודים, בעוד שלוש שנים. יהיה לך 36 חודשים לגבות את הסכום, שתואם 125 יורו לחודש (4,500 / 36 = 125).
   • המטרה מדויקת: אתה חוסך לקנות מכונית.
   • המטרה ניתנת לכימות: תדע שעליך לגייס 4,500 יורו.
   • המטרה ניתנת להשגה: תדע שעליך להניח 125 יורו בצד בכל חודש.
   • המטרה רלוונטית: תזדקק למכונית.
   • המטרה היא בתוך מגבלת זמן: יש לך 36 חודשים לגבות את הסכום.

3. 
   

   
   
   
   שימו כסף בצד לקניית בית. אם ברצונך להחזיק בית בעתיד, תצטרך להתחיל להעביר כסף עכשיו. ללא תשומות, אף בנק לא ישאיל לך כסף. בדרך כלל לא ניתן לתרום, תצטרך לקבל את הכסף. היחס יהיה בדרך כלל לפחות 10% מערך הנכס. בנוסף, עדיף לחסוך 10% יותר בכיסוי הוצאות הקשורות לרכישת נכס, כגון דמי נוטריון ועבודות גינון. לכן עליכם להפריש בסך הכל 20% מערך הנכס שתרצו לקנות.
   • לדוגמה, אם אתה רוצה להיות מסוגל לקנות בית ב 200,000 יורו, אתה צריך לשים 40,000 יורו בצד (200,000 x 0,20 = 40,000).

4. 
   

   
   קנו רכב. אם אתה רוצה לקנות מכונית באשראי בתעריף אטרקטיבי, אתה גם צריך לשים מספיק כסף בצד כדי לתרום. הבינו כי הכספים שתשאלו יצטרכו להחזיר בריבית. סוחרים הטוענים לוותר על העסקה לא הופכים אותך לשירות בפועל. עדיין תשלמו את הסכום, עם ריבית והריבית כנראה תהיה גבוהה יותר מאשר אם הייתם מפקידים את הסכום הדרוש לדוח. כדי לקנות מכונית באשראי, התחל בהצבת כמה שיותר כסף בצד. אחרת תוכל לקנות רכב משומש ולשלם מזומן.

5. 
   

   
   
   
   לבנות קרן חירום. אם זה אולי נראה אינטואיטיבי נגד, לפני שתתחיל לשלם את הלוואות הצרכן שלך וחובות קטנים אחרים, הפוך את עצמך לקופת חירום. רוב האנשים מוצאים את עצמם עומדים בפני הוצאה בלתי צפויה אחת לפחות בכל שנה. ואם אתה צריך כל הזמן ללוות כסף כדי לכסות את ההוצאות הבלתי צפויות הללו, אתה תהיה כל הזמן בחובות. התחל בלשים לפחות 1,000 יורו בצד לקופת החירום שלך. לאחר שתפטר מחובות בריבית גבוהה וריבית גבוהה תוכל לבנות קרן מגירה גדולה יותר.

6. 
   

   
   פרע את החובות שלך. אחד היעדים הפיננסיים שלך יהיה לתקוף באגרסיביות את החובות שלך. לאחר שהקמת את קרן החירום שלך, קבע תוכנית לשלם את החובות בריבית הגבוהה ביותר. נסה לשלם יותר מהתשלום החודשי המינימלי. אפילו 50 יורו נוספים בחודש יגרמו לדברים לקרות. תצטרך גם להפחית את ההוצאות שלך. דע את ההבדל בין הצרכים שלך לרצונות שלך וצמצם את ההוצאות שלך עד שתשלם את החובות שלך.

7. 
   

   
   שלם את ההוצאות היומיות שלך. תכנן לשלם מזומן עבור כל ההוצאות השוטפות שלך בשנה. יתכן שתתפתה לממן מחדש את ביתך או לקחת הלוואה כדי לצאת לחופשה או לקנות בחזרה את האשראי הצרכני שלך. זה יהיה באמת חכם יותר עם מחזור החובות האינסופי. התחל בכך שהפריש את הכסף הדרוש להוצאות אלה, כדי לא להיכנס לחובות רבים יותר. ההוצאות השוטפות כוללות שכר דירה או משכנתא, הוצאות, אוכל, הובלה, מיסים, אחזקת רכבכם, כל עבודה בבית, מתנות וחגים.

8. 
   

   
   הירשם לביטוח. הקפד להיות מבוטח היטב במקרה של תאונה או מחלה שימנעו ממך לעבוד. ביטוח חיים יסייע ליקירייך לכסות כמה הוצאות הקשורות למוות שלך. תוכלו גם להציע להם ביטחון לטווח ארוך כדי להתגבר על אובדן הכנסותיכם. איש אינו אוהב לחשוב על מותו שלו. עם זאת, תכנון פיננסי אחראי פירושו היערכות לעתיד.

9. 
   

   
   תן ליצירות טובות. בין אם יש לך הרבה כסף ובין אם לא, שקול לכלול תרומת צדקה ליעדים הפיננסיים שלך. יש אנשים שמוותרים אפילו על 10% מהכנסתם לצדקה. לפעמים זה נעשה במסגרת דתית. לא משנה מה הסכום שתרצו לתרום, מתנה כזו תצטרך לתכנן.
   • התחל בקביעת ההוצאות החודשיות שלך והסכום שתרצה להפריש. לאחר שהמימון האחר שלך תקין, תוכל לקבוע מה תתן לצדקה.
   • אתה יכול להתחייב לתרומה חודשית או שנתית לארגון שתבחר.
   • לפני שאתה תורם, גלה אודות ארגונים העובדים למטרות החשובות לך.

חלק 2 קביעת הכנסותיך

1. 
   

   
   פרט את כל מקורות ההכנסה שלך. העבודה שלך תהיה מקור הכנסה. יכול להיות שיהיו לך גם אחרים. כדי לקבוע תקציב הוגן, עליכם לקחת בחשבון את כל מקורות ההכנסה שלכם. לדוגמה, אתה יכול לקבל תרומות או ירושות משפחתיות, מזונות, סיוע סוציאלי, מלגות, נזקים וכו '.

2. 
   

   
   רשמו את המשכורת נטו שלכם. כדי לקבוע את התקציב, תצטרך לדעת מה המשכורת שלך נטו, שזה הסכום שנותר לך לאחר ניכוי המס. סכום זה יופיע בדרך כלל בתלושי השכר שלך.
   • אם משלמים לך בזמן, הכפל את מספר השעות שאתה עובד כל שבוע בתעריף השעתי שלך, ואז במספר השבועות שעבדת בחודש (לדוגמה: 18 x 10 x x 4 שבועות = 720 יורו).
   • אם אינך עובד באותו מספר שעות בשבוע ומשכורתך נטו משתנה משבוע לשבוע, חישב את המשכורת החודשית הממוצעת שלך. לדוגמה, נניח שבמשך תקופה של 3 חודשים הרווחת 850 יורו, 800 יורו ו- 900 יורו. סכום המספרים הללו (850 + 800 + 900 = 2,550). חלק את הסכום ב -3 בכדי לקבל את המשכורת החודשית הממוצעת שלך (2,550 / 3 = 850). בתקציב שלך, שימו לב למשכורת חודשית נטו של 850 יורו.

3. 
   

   
   חשב את התשלומים החודשיים של הלוואת הסטודנטים שלך. אם אתה מחזיר הלוואת סטודנטים, ציין את גובה התשלומים החודשיים ושלב אותם בתקציב שלך.
   • לדוגמה, אם עליכם להחזיר 120 יורו לחודש עבור הלוואת סטודנטים, כתוב סכום זה בהוצאות שלכם.

4. 
   

   
   למד כיצד לתקצב הכנסה לא סדירה. אם אתה עצמאי או עונתי והרווחים שלך מאוד לא סדירים, יתכן שתצטרך להגדיר את התקציב שלך אחרת. התחל בקביעת ההוצאות הבסיסיות שלך, כגון הוצאות על אוכל, לינה, הובלה רפואית. חשב את המסים שתצטרך לשלם. הוסף את התוצאה להוצאות שלך. כעת תדע את הסכום המינימלי שתצטרך בכל חודש כדי לחיות.
   • רק תכנן את הרצונות שלך ברגע שקבעת את הצרכים שלך. אפילו עם הכנסה לא סדירה, התקציב שלך לא ייגמר לאחר שהבנת כיצד לכסות את ההוצאות הבסיסיות שלך. אם אתם מתמודדים עם עודף כסף, החליטו מה תעשו עם זה. האם אתה רוצה לשים קצת מזה בצד ולחלק את השאר בין טיולים במסעדה ובקולנוע? תכנון בקפידה ימנע מכם לבזבז את כספכם.

חלק 3 זיהוי הוצאות

1. 
   

   
   מיין את ההוצאות לפי קטגוריה. בגיליון אלקטרוני רשמו את ההוצאות החודשיות. לסווג אותם לשלוש קטגוריות: צרכים קבועים, צרכים משתנים ורצונות.
   • הצרכים הקבועים הם ההוצאות הנדרשות שיהיו זהות חודש אחרי השני. הם כוללים שכירות וחבילת הטלפון שלך, למשל.
   • צרכים משתנים הם ההוצאות הנדרשות שיכולות להשתנות מחודש לחודש. הם כוללים תמצית לרכב ולאוכל.
   • רצונות הם הוצאות לא חיוניות. זה כל הדברים שאתה יכול בלעדיהם. הם כוללים, בין היתר, בתי קפה להסעה, שסתומי כבלים ושקעים.

2. 
   

   
   חסוך לקופת החירום שלך. לכולנו הוצאות בלתי צפויות. לא תרצו להיכנס לחובות כדי לשלם עבור תיקונים ברכב שלכם או על חשבון רפואי. הניחו כל חודש מעט כסף בצד להתמודדות עם דפיקות קשות. אסוף את הקרן הזו לפני שאתה קונה דבר שאינו חיוני. לדוגמה, אם תהססו להכניס סכום מסוים לקופת החירום שלכם וללכת לקולנוע, קידמו את קרן החירום עד שתספיקו בצד.

3. 
   

   
   השתמש בכלים כדי לפקח על ההוצאות שלך. קח את הרגל לרשום כל יום את ההוצאות שלך. תלמד לשלוט טוב יותר בעצמך. זה גם יפחית את הלחץ שלך מכיוון שלא תופתע מהכמות שנותרה בחשבונך בסוף החודש. רשמו את כל ההוצאות שלכם במחברת. לחלופין, השתמש במערכת המעטפות. שמור את הסכום המוקצה לכל קטגוריית הוצאות במעטפה נפרדת. אם אתה יודע להשתמש ב- Excel והתוכנה מותקנת במחשב שלך, השתמש באחת משלוש תבניות התקציב המיוחדות.

חלק 4 נהל את ההוצאות שלך והתאם את התקציב שלך

1. 
   

   
   השווה הכנסות והוצאות. בגיליון אלקטרוני או בנייר נייר, רשמו את כל הרווחים החודשיים שלכם והוסיפו אותם. ואז רשום את כל ההוצאות שלך והוסף אותן. הפחת את הסכום שאתה מתכוון להוציא מהסכום שתרוויח החודש כדי לחשב את היתרה שלך. בעזרת מידע זה, קבע את התקציב החודשי שלך. אם נותר לכם כסף בסוף החודש, תוכלו לבחור מה תעשו עם זה. אם אתה נמצא בגירעון וההוצאות שלך גדולות מההכנסה שלך, תצטרך לקבל החלטות קשות. הדרך החכמה ביותר הייתה להפחית את ההוצאות שלך, כדי להימנע מלהיכנס לחובות.
   • לדוגמה, נניח חודש מסוים, הרווחת משכורת של 2,000 יורו וקיבלת דמי מזונות 250 יורו. ההכנסה הכוללת שלך לחודש תהיה 2,250 יורו (2,000 + 250 = 2,250).
   • הוסף את כל ההוצאות החודשיות שלך. התחל ברשימת כל ההוצאות הקבועות שלך. נניח ששכר הדירה שלך הוא 850 יורו והמנוי לטלפון שלך הוא 250 יורו. לאחר מכן הוסף את ההוצאות הקשורות לצרכים המשתנים שלך. נניח שאתה מעריך הוצאה של 500 יורו לקניות מזון, 310 יורו לבנזין ו -200 יורו בתשלום (חשמל ומים). ואז רשימת כל ההוצאות הקשורות לרצונות שלך. בואו נגיד שאתם אוהבים לקנות קפה טייק אווי בכל בוקר ב -3 יורו, בסכום כולל של 90 יורו לחודש (3 יורו x 30 יום = 90 יורו) ושאתם רוצים לצאת עם החברים פעמיים בחודש, תמורת 75 יורו לחודש. בערב, בסכום כולל של 150 יורו (75 יורו x 2 = 150 יורו). הוסף את כל ההוצאות הללו. תקבלו סך של 2,350 יורו.
   • השווה הכנסות והוצאות. במקרה זה, הכנסותיך בסך 2,250 יורו נמוכות ב 100 יורו מההוצאה של 2,350 יורו שאתה מצפה לחודש. לאחר מכן תצטרך למצוא דרך להפחית את ההוצאות שלך כדי להישאר בתקציב שלך.

2. 
   

   
   במידת הצורך, צמצמו את ההוצאות. אם אתה חורג מהתקציב שלך, קבע את ההוצאות שיכולות להפחית. על ידי סיווג ההוצאות שלך יהיה לך קל יותר לקבוע מה אתה יכול להסתדר בלי. ההוצאות הראשונות שיופחתו יהיו אלה של קטגוריית "הרצונות". אם היית יכול לפספס את התענוגות הקטנים האלה, עדיין תוכל לחיות בלעדיהם.
   • סקור את הוצאות הקטגוריה "רצונות" והבחן במספרים הגבוהים באופן חריג. בדרך כלל הם יתאימו לדברים שבהם אתה עושה עודף. עבור כל אחת מההוצאות הללו, קבעו מגבלה חודשית סבירה בכדי לעמוד בתקציב שלכם.
   • לדוגמא, נניח שאתה מבין ש -90 יורו זה יותר מדי כסף לבזבז כל חודש על קפה. קבע סכום חודשי שלא יעלה על התענוג הקטן הזה. פנקו את עצמכם בלטה המועדפת עליכם פעמיים בשבוע, מה שיפחית את הוצאות הקפה שלכם ל -24 יורו בחודש (3 אירו x יומיים x 4 שבועות = 24 יורו). תחסכו 66 יורו (90 יורו - 24 יורו = 66 יורו). ואז הרשו לעצמכם לצאת עם החברים פעם בחודש במקום שניים, ואז קבלו את יקיריכם לביתכם לארוחת ערב בה כולם יביאו מנה, עוד לילה בחודש, במקום היציאה בה אתם רגילים לזה. הוצאות הפנאי שלך מופחתות כעת ל- 75 יורו, במקום 150 יורו, מה שמאפשר לך לחסוך 75 יורו בחודש (150 יורו - 75 יורו = 75 יורו).
   • על ידי ניהול טוב יותר של "הרצונות" שלך, אתה מצמצם את ההוצאות החודשיות שלך ב- 141 יורו. לפיכך ההוצאות החודשיות שלך יהיו בסך של 2 209 יורו (2 350 - 141 = 2 209). זה יאפשר לך להישאר במידה רבה במסגרת התקציב שלך.
   • אם אין די בהפחתת ההוצאות הקשורות לרצונותיכם, תצטרכו להפחית את צרכיכם המשתנים, למשל על ידי הליכה במקום להשתמש במכונית שלכם, לחסוך בבנזין או לחפש קופונים בכדי לחסוך כסף בקניות האוכל שלכם.
   • אם אתה עדיין צריך להפחית את ההוצאות שלך לאחר מכן, תצטרך להסתכל כדי להפחית את ההוצאות הקבועות שלך בטווח הרחוק. לדוגמה, יתכן שתצטרך לעבור לבית עם שכר דירה נמוך יותר.

3. 
   

   
   השקיע את הכסף שנותר על היעדים הפיננסיים שלך. בדוגמה הקודמת הפחתת את ההוצאות החודשיות שלך עד כדי כך שנשאר לך בסוף 41 יורו בסוף החודש (2,250 - 2,209 יורו = 41 יורו). השקיע חלק מהכסף הזה על היעדים הפיננסיים שלך. לדוגמה, הניחו אותו בצד כדי לתרום לרכישת מכונית או בית. שפכו גם חלק מקופת החירום שלכם. אל תשכח להחזיר את הכסף הצרכני הפוטנציאלי שלך.
   • אם נותרו לך כסף בסוף החודש, חשוב כיצד לגרום לו לעבוד. חוברות חיסכון ו- PEL הן אסטרטגיות השקעה עבור משקיעים מתחילים.

4. 
   

   
   עקוב אחר התקציב שלך עם הכלים הנכונים. כדי לנהל טוב יותר את התקציב שלך, אתה יכול לבחור ממגוון כלים מקוונים.
   • בנקין היא אפליקציה שתאפשר לכם לעקוב בקלות אחר ההוצאות שלכם ולהיות חזון של כל חשבונות הבנק שלכם באותו ממשק. בנקין מאפשרת לך לקבוע תקציב ולעקוב אחר ההוצאות שלך. אתה יכול גם להגדיר התראות שיזהירו אותך כאשר חשבונותיך יימצאו מתחת לסכום מסוים. תקבלו טיפים להפחתת הוצאות וחיסכון בכסף.
   • Linxo הוא יישום דומה. זה יאפשר לך לסווג את ההוצאות שלך ולנהל את התקציב שלך ככל האפשר.