כיצד לפתור את בעיית החוב

תוֹכֶן

• בשלבים
• שיטה 1 ניסיון לפתור את חובותיך
• שיטה 2 הגדירו דרך קדימה
• שיטה 3 התמודדו רגשית עם חובות

עבור רובנו, החוב הוא למעשה משהו טבעי, אך ישנם מקרים בהם החוב יכול להפוך לאובססיה ולא ניתן לנהל משהו. חשוב שתוכלו להתמודד עם המצב ולבצע ביקורת מלאה על חובותיכם. נסה למצוא דרך לארגן מחדש את התקציב שלך, כך שלא תיפול לחובות. אם אינך מצליח להתרחק מזה, בקש ייעוץ מיועץ אשראי או עמותה המתמחה בתוכניות לניהול חובות.

בשלבים

שיטה 1 ניסיון לפתור את חובותיך

1. 
   

   
   הערך את המצב. הדבר הראשון שצריך לעשות כדי למצוא פיתרון לחובות שלך הוא לבצע הערכה כנה לגובה כל החובות שלך, כמו גם למחיריהם. התחל בכתיבת כל אחד מהחובות שהוצאת ונסה לכלול מידע רב ככל האפשר. לא תוכלו להתקדם אלא אם יש לכם מושג ברור לגבי מצבכם הכלכלי.
   • רשמו את מידע המפתח, כולל שיעורי ריבית, קרן, תשלומים חודשיים וכל בטחונות אחרים להבטחת הלוואות.
   • זה אולי שלב קשה ולחוץ, אך חיוני שתעשה זאת.
   • לאחר שאספת את כל המידע הזה, אתה יכול להתחיל להבין אותו ולהגדיר את הדרך קדימה.

2. 
   

   
   קבע את התביעות המאובטחות והלא מאובטחות שלך. לאחר רישום כל החובות שלך, תצטרך לפסק דין לגבי החוב החשוב ביותר והדחוף ביותר. התחל בקביעת אילו תביעות מאובטחות ואילו לא. זה חשוב מכיוון שאתה תדע איזה חוב יכול לגרום לך לאבד במהירות רכוש, כמו הבית שלך.
   • תביעות מאובטחות הן אלה הקשורות לנכסים מסוימים כמו הבית או המכונית שלך. אם אינך מצליח להחזירם, הנושה שלך יכול לתפוס את הנכס כדי לקבל החזקה של ההלוואה שלו.
   • תביעות לא מאובטחות הן כאלה שאינן קשורות לנכס כלשהו וכוללות בדרך כלל פריטים כמו חוב בכרטיסי אשראי, חשבונות ביטוח רפואי וחתימות הלוואה.

3. 
   

   
   
   
   תן עדיפות לחובות שלך. הדבר הבא לעשות הוא לבחון את גביית החובות שלך ולשים אותם בסדר עדיפות. למרות שכל החובות שלך חשובים, חלקם חשובים יותר מאחרים. אחד החובות החשובים ביותר הוא זה שעלול לגרום לך לאבד את הרכוש שלך כמו הבית שלך, המכונית שלך וכל רכוש פיזי אחר. חובות אלה עשויים לכלול חובות שכר דירה, החזר משכנתא, מיסי מדינה וחשבונות שירות שלא שילמת.
   • עלויות שכר דירה וכלי שירות הופכות לחובות כאשר מאחרים לשלם אותם. זה עלול לגרום לכך שכבר לא תוכלו ליהנות משירותים אלה ולאבד את ביתכם. יש לטפל בהם קודם.
   • החובות בעלי העדיפות הנמוכה ביותר הם אלה הנוגעים לחשבונות כרטיסי אשראי, תשלומים חלקיים מסוימים או חוזי שכירות עם אפשרות לרכישה, משיכות יתר בבנקים, הלוואות מהורים או חובות לא מובטחים אחרים.
   • כשאתה מסדר את החובות שלך לפי סדר עדיפות, חשוב על אלה עם הריבית הגבוהה ביותר. ככל שתקדימו להחזיר את התשלומים, כך תוכלו לשחרר את עצמכם מהר יותר מעלויות אלה ותנו לעצמכם את ההזדמנות לסדר חובות אחרים.
   • אם יש לך חסכון כלשהו, ​​השתמש בהם כדי להחזיר את החובות הגדולים ביותר. שיעורי הריבית שיוחלו עליכם על חובותיכם יהיו גדולים יותר מאלו שתוכלו להרוויח בחיסכון שלכם. עם זאת, הקפידו לא לבזבז את כל חסכונותיכם, מכיוון שתוכלו להשתמש בו כקופת חירום בהמשך.
   • מקובל שחברות עם חובות שאינם ליבה נוקטות במדיניות גביית חובות אגרסיבית יותר. שימו לב לכך ושמרו על כל תשומת ליבכם בחובות העדיפות הגבוהה ביותר.

4. 
   

   
   
   
   דע אם אתה עובר משבר פיננסי או לא. לאחר שתמצאו את כל החובות שלכם, עליכם תחילה לשפוט בעצמכם את חשיבות הבעיה. אין הגדרה מדויקת לבעיית החוב, אך כדי לנסות לדעת את עמדתך, שאל את עצמך שתי שאלות. ראשית, האם אתה מתקשה להתמודד עם הוצאות רגילות לכיסוי חובות שלך? אלה יכולים לכלול החזרי משכנתא, מינימום כרטיסי אשראי וחשבונות שירות.
   • ואז שאל את עצמך אם החובות שלך (למעט הלוואות משכנתא ורכב) גבוהים מההכנסה השנתית נטו שלך.
   • אם התשובה לשתי מהשאלות הללו חיובית, בעיית החוב שלך עשויה להיות מדאיגה מאוד ועליך לקבוע פגישה בהקדם האפשרי עם יועץ אשראי או עמותה המציעה תוכניות לניהול חובות. .
   • זכור את חשיבות החוב שלך. הדבר החשוב ביותר לדעת הוא האם אתה מסוגל להיפטר ממנו או לא.

5. 
   

   
   אל תיקח הלוואות יקרות. עבור רבים חוב יכול להפוך למחזור אינסופי, אשר הופך להיות חשוב יותר ויותר עם הזמן. לעתים קרובות, כאשר יש לכם מספר הלוואות יקרות, אנשים עלולים להפעיל עליכם לחץ או אפילו לעודד אתכם להיכנס לחובות רבים יותר כדי לפרוע את החוב הקיים. זה הנוהג שנצפה לרוב אצל חברות הלוואות ליום המשכורת וכדאי להימנע מהגדלת החובות היקרים בכל עת. במקרים מסוימים יתכן שניתן לקבל הלוואה זולה יותר בשיעור ריבית נמוך מטעם העמותה או שיתוף פעולה בחיסכון ואשראי.
   • זה יכול לעזור לך לשלם את החובות היקרים ולהחליף אותם בחברות הזולות. לפני שתעשה כן, יש לדון בזה עם יועץ אשראי עצמאי.
   • היזהר מהלוואות לאיחוד חובות. הלוואות מסוג זה עשויות לדרוש מכם למשכן את ביתכם ולא להציע שום ערבויות. עם זאת, הלוואות לאיחוד חובות יכולות להועיל לך אם אתה משתף פעולה עם מלווה בעל מוניטין. אני מקווה שתוכל להיות בריבית נמוכה מכפי שאתה משלם כרגע. הקפד לא לחייב חוב נוסף לאחר איחוד.

שיטה 2 הגדירו דרך קדימה

1. 
   

   
   הגדר תקציב. ברגע שיש לך מושג ברור על מצב החובות שלך, הדבר הבא לעשות הוא להגדיר את הסכום שאתה יכול להרשות לעצמך להחזיר בחודש. פיתחו פירוט המכסה הן את כל הכנסותיכם ואת הוצאותיכם כדי למצוא את הסכום העומד לפירעון חובותיכם. חשבו כיצד תוכלו להפחית את ההוצאות על ידי חסכון והימנעות מהוצאות מיותרות. חשוב אם אפשר, איך אתה יכול גם להגדיל את הכנסותיך.
   • לאחר תכנון התקציב שלך, תצטרך להיות מסוגל למצוא סכום מציאותי שתוכל להפריש מדי חודש רק כדי לפרוע את חובותיך.
   • הוסף את זה לרשימת החובות שלך בעדיפות וברר אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם אותם.

2. 
   

   
   צור קשר עם הנושים שלך. כעת עליך ליצור קשר עם הנושים שלך בכדי לדון בדרכים ואמצעים אפשריים לבנות מחדש את החובות שלך ולארגן אותם מחדש. אם אתה יכול לספק להם מידע מפורט על הסכום שאתה יכול לשלם בכל סוף החודש, יתכן שניתן יהיה לנהל משא ומתן חוזר על תנאי ההלוואה שלך. לדוגמה, יתכן שתוכלו לקבל תכנית פירעון חדשה שתפחית את הסכומים החודשיים שתשלמו, אך תשקלו להפיץ תשלומים על פני תקופה ארוכה בהרבה.
   • חשוב שתגיעו להסכמה עם הנושים הקשים ביותר שלכם. לאחרים צריך להיות קל להחזיר ברגע שתטפל בנושים אלה ותקטין את הסכומים שאתה חייב להם.

3. 
   

   
   התייעץ עם יועץ אשראי. אם לא הצלחת לנהל משא ומתן על תוכנית פירעון חדשה או שאתה מרגיש מוצף מכל המידע הזה, וודא שאתה פגישה עם יועץ אשראי ללא מטרות רווח או עם ארגון לניהול חובות. ישנם ארגונים רבים ללא מטרות רווח והרצון המעניקים ייעוץ ללא משוא פנים וחינם לאנשים בקושי כלכלי. הם לא רק יעניקו לך עצות כיצד להמשיך ואיך להתמודד עם הנושים שלך.
   • יש הרבה מידע שימושי ברשת, אך תמיד נסו לתאם פגישה באופן אישי.
   • באוניברסיטאות ובבסיסים צבאיים רבים יש תכניות לייעוץ אשראי ללא מטרות רווח.
   • איגודי אשראי מקומיים, משרדי יעוץ לאזרחים, רשויות דיור יכולים לעזור לכם.
   • הקפידו להתייעץ עם ארגון בעל פרופיל גבוה עם ניסיון רב בתחום זה. המונח "ללא מטרות רווח" הוא לא תמיד שם נרדף ל"חופשי ".

4. 
   

   
   חשבו על תוכנית לניהול חובותיכם. במקרים מסוימים, יועץ האשראי עשוי להציע לך לאמץ תוכנית לניהול חובות. היועץ נוטה יותר להציע הצעה כזו אם אתה מתקשה להחזיר את החוב שלך. באופן כללי, תוכניות אלה יגרמו לך לשלם סכום לארגון היועץ, אשר ישלם אותם לנושים השונים שלך.
   • חשוב ברצינות על אפשרות זו וודא שאתה דן בה עם הנושים שלך.
   • רק לאחר שיועץ ניתח את הכספים שלך בצורה יסודית.
   • במקרים רבים היועץ יכול לתת לך עצות כיצד לתקצב ולנהל את חובותיך מבלי שתצטרך לפנות לאף אחת מתוכניות אלה.

5. 
   

   
   בחר להסדר חובות. תוכניות להסדרת חובות כוללות עבודה עם חברה (ארגון למטרות רווח), כמובן, כדי לשלם את יתרת הקרן לנושים שלך, כאשר סכומי הכספים הנמוכים מכפי שאתה חייב. הנושים יעשו זאת רק אם הם בטוחים שזה יעבוד טוב יותר, במקום לרדוף אחריך אחר כך לתשלומים שלך. החברה תדאג להחזר, אך תתבקש לשלם סכום מסוים לחשבון חיסכון לתקופה ארוכה יחסית. ניתן להשתמש בזה כדי לפרוע את חובותיך, אך זו יכולה להיות גישה מסוכנת.
   • אם אתה חושב על זה, קבע בוודאות אם אתה יכול לבצע את התשלומים החודשיים ללא הגבלת זמן.
   • זכרו, הנושים שלכם אינם מחויבים להגיע להסכם עם חברת הסדר החוב.
   • חברות הסדר חוב בדרך כלל מעודדות אותך לשלם להם במקום לשלם לנושים שלך. כתוצאה מכך, דירוג האשראי שלך יסבול ויכולות להיות השלכות אחרות.
   • אם חובותיך לא נפרעו, יתכן ותצטרך לשלם אגרות נוספות שלא תשלם אם תשלם לנושה ישירות.
   • ישנם מספר מקרים של הונאות הנוגעות להחזר חובות וכל החברות לא מקיימות את הבטחותיהן.
   • בצע מספיק מחקר על חברות לפני שאתה מתחייב והקפד תמיד לקבל ייעוץ אובייקטיבי בחינם מארגונים ללא כוונת רווח.

6. 
   

   
   בדוק איחוד חוב. אתה יכול להפחית את עלות חובותיך על ידי איחודם כנגד קו אשראי חדש, כמו למשל לשעבד את הבית שלך שוב. באופן כללי, התוכניות הללו ישתמשו בביתכם כבטוחה, מה שאומר שאם הבית שלכם לא מאוים על ידי משכנתא, עליכם לחשוב היטב אם ברצונכם לקחת סיכון זה.
   • היזהר ממערכות איחוד בריבית משתנה. מה שיותר זול בהתחלה עשוי לחזור להיות יקר יותר בהמשך אם התעריף יעלה.

7. 
   

   
   חשבו על הגשת פשיטת רגל. אם אתה לגמרי לא מסוגל לעמוד בחובות שלך ולא מוצא דרך, ייתכן שהגיע הזמן לחשוב על הגשת החזר פשיטת רגל. זו החלטה גדולה עם השלכות מרחיקות לכת בטווח הרחוק ואין להקל בה ראש. יתכן שאתה מתקשה לקנות בית או לקבל אשראי בהמשך בגלל פשיטת הרגל הזו.
   • אם ברצונך להשתמש באופציה זו, עליך להגיש לפשיטת רגל תוך 45 יום, מכיוון שכל הגשת מאוחר עלולה להיענש בחומרה. יהיה עליכם להגיש לבית המשפט רשימה מלאה של מסמכים (מתוארכים, חתומים ומאושרים).
   • ברוב המקרים יש להשתמש בפשיטת רגל רק כמוצא אחרון.
   • בנסיבות מסוימות, פשיטת רגל עשויה לאפשר לאדם להתחיל התחלה חדשה.
   • יש לדון בפירוט באפשרויות השונות עם יועץ אשראי ועורך דין המתמחה בפשיטת רגל ואשראי לפני קבלת החלטה כלשהי.

שיטה 3 התמודדו רגשית עם חובות

1. 
   

   
   הכירו בכך שיש לכם בעיית חוב. התגובה הנפוצה ביותר שנצפתה היא שאנשים מנסים להכחיש את חומרת המצב גם מול חובות כבדים. חוב יכול להיות דבר קשה ביותר שתוכלו להתמודד איתו רגשית, אך חשוב שתכירו את המצב ואת השפעתו עליכם. יש יותר ויותר תכונות שמוכיחות את השפעת הלחץ על בריאות הנפש והלחץ, כך שזה לא משהו שכדאי להתעלם ממנו.
   • שלילת החוב עלולה להחמיר את המצב ולמנוע מכם להגיב במהירות.
   • אל תחכו לאירוע מרכזי כמו הודעת כניסה לפני שתכירו בבעיה שלכם.

2. 
   

   
   שוחח עם מישהו ממוצא המעביד בך את רמת החוב שלך. סטייה יכולה לגרום לך נזק פסיכולוגי גדול. נסה לדבר על מצבך עם אנשים. שיחה עם חברים או משפחה עשויה להיות קשה וזו הסיבה שעליך לבקש עזרה ממטפל אם המצב שלך באמת גורם לך לבעיות. זהו צעד חשוב להכרת המצב. לא יכולת לנקוט בצעדים הנדרשים כדי להתמודד עם הבעיה ביעילות עד שתבחין ברעייתיות במצבך הכלכלי.
   • פנה תמיד לייעוץ אובייקטיבי מיועץ אשראי, אך השתדל לא להזניח את ההשפעה הפסיכולוגית של החוב.

3. 
   

   
   נקוט צעדים כדי להיות אופטימיים יותר. זה נורמלי להרגיש לחוץ וחרד כשאתה בקושי כלכלי. עם זאת אתה יכול לנקוט צעדים כדי להרגיש חיובי יותר. אכן, התמודדות עם חובות ומציאת מוצא כלכלית חשובה, אך עליכם לנסות גם לשפר את מצב הנפש שלכם. זה אפילו יכול לעזור לך להתמודד עם חובות ולהתמקד במציאת דרכים לצאת ממנו.
   • נסו להישאר פעילים. תרגל הרבה, אבל גם תבלה עם חבריך ותעשה את המטלות היומיות שלך.
   • התמודד עם הפחדים שלך על ידי טיפת מספר טיפים למציאת פיתרון לבעיה.
   • נסו לא לשתות הרבה. יש אנשים שמפלים באלכוהול כדי להתמודד טוב יותר עם לחץ וחרדה, אך שתייה עשויה להגביר את הבעיות שלך.

4. 
   

   
   דע מתי לחפש עזרה. אם הרגשות, הלחץ והחרדה שלך לא פוחתים ותחושות אלה מתחילות להשפיע באופן רציני על היכולת שלך לחיות את חייך, עליך לקבוע פגישה עם הרופא שלך. אם אתה ממשיך להרגיש תחושות שליליות אלה במשך שבועות, הרופא שלך עשוי להמליץ ​​על מטפל לקבלת תמיכה רבה יותר.
   • אם יש לך הרושם שאתה לא באמת יכול להתרחק רגשית או שהחיים לא שווה לחיות, פנה מייד לעזרה.
   • אל תתנו למצב להחמיר. צרו קשר עם הרופא או התקשרו למוקד.